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關(guān)于征求律師對(duì)《上海市律師協(xié)會(huì)律師辦理企業(yè)貸款法律業(yè)務(wù)指引》意見(jiàn)的通知

作者：市律協(xié)宣傳部   日期：2003-11-03    閱讀：8,057次

根據(jù)市律協(xié)業(yè)務(wù)研究與職業(yè)培訓(xùn)委員會(huì)今年工作安排，銀行與保險(xiǎn)法律研究委員會(huì)《上海市律師協(xié)會(huì)律師辦理企業(yè)貸款法律業(yè)務(wù)指引》初稿已制定完畢，現(xiàn)將該指引上網(wǎng)以征求廣大律師意見(jiàn)。請(qǐng)將修改意見(jiàn)反饋至市律協(xié)業(yè)務(wù)部。 聯(lián)系人：陳東、莊燕 電話：64645840 傳真：64645840 Email:chdong@lawyers.org.cn ? 附：《上海市律師協(xié)會(huì)律師辦理企業(yè)貸款法律業(yè)務(wù)指引》 一.總則 貸款是指貸款人對(duì)借款人提供貨幣資金并由借款人按約定的利率和期限還本付息的商業(yè)活動(dòng)。在貸款合同法律關(guān)系中, 借入資金的一方為借款人, 出借資金的一方為貸款人。 律師在銀行貸款中的業(yè)務(wù)主要是：審查借貸雙方的法定資質(zhì); 參與貸款協(xié)議的起草、談判或?qū)彶? 在貸款合同履行過(guò)程中為借貸雙方提供法律建議和服務(wù); 解決貸款合同履行過(guò)程中的糾紛。律師通過(guò)自己對(duì)銀行貸款活動(dòng)的參與, 協(xié)助借貸雙方依法簽訂、履行貸款合同, 可以幫助當(dāng)事人實(shí)現(xiàn)各自的商業(yè)目標(biāo), 并防范和化解貸款業(yè)務(wù)中的各類法律風(fēng)險(xiǎn), 促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。 本操作指引依據(jù)《民法通則》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)（本文指中國(guó)人民銀行或中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)）和最高人民法院的有關(guān)規(guī)定和司法解釋制訂, 主要適用于一家境內(nèi)商業(yè)銀行向一家境內(nèi)企業(yè)提供人民幣資金的貸款業(yè)務(wù)，旨在為律師辦理此類貸款業(yè)務(wù)提供一般性的指引。本操作指引并不適用于銀團(tuán)貸款、項(xiàng)目融資、擔(dān)保貸款等具有特殊安排的融資活動(dòng)。 二.當(dāng)事人的相關(guān)資格審查 律師在承辦企業(yè)貸款法律業(yè)務(wù)時(shí), 為保障貸款合同的合法、有效性, 首先應(yīng)對(duì)貸款合同當(dāng)事人的主體資格進(jìn)行法律審查。 (一)借款人資格要求 作為借款人的律師，應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定審查借款人的各方面條件，提供有關(guān)法律建議協(xié)助借款人符合借款的法定資質(zhì)要求; 作為銀行的律師，應(yīng)幫助銀行審查借款人的資質(zhì), 確保銀行放貸的借款人符合法定的借取貸款的資質(zhì)要求。 根據(jù)《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定, 作為借款人的企業(yè)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。律師應(yīng)當(dāng)就借款人的合法成立以及存續(xù)情況等進(jìn)行審查: 1.對(duì)于有限責(zé)任公司和股份有限公司, 應(yīng)當(dāng)審查其企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照; 2.對(duì)于外商投資企業(yè)，除企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照之外，還應(yīng)當(dāng)審查其外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū); 3.對(duì)于企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu), 需要審查分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照; 4.除自然人和不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的部分事業(yè)法人外, 各類企業(yè)均應(yīng)當(dāng)通過(guò)工商行政管理部門(mén)的年檢; (二)借款人的資格證明書(shū): 貸款證 為有效反映企業(yè)借還款狀況, 減少金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn), 建立信貸管理的自我約束機(jī)制, 中國(guó)人民銀行制定了《貸款證管理辦法》, 明確企業(yè)領(lǐng)取貸款證后, 方有資格辦理借款還款手續(xù)。所謂貸款證, 是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)給注冊(cè)地法人企業(yè)向國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的資格證明書(shū)。 在實(shí)行貸款證管理制度的城市內(nèi)的法人企業(yè), 擬申請(qǐng)借款或已與金融機(jī)構(gòu)有借還款關(guān)系者, 必須申領(lǐng)貸款證。法人企業(yè)只能向注冊(cè)地發(fā)證機(jī)關(guān)申領(lǐng)貸款證。一個(gè)法人企業(yè)只能申領(lǐng)一本貸款證。貸款證可在實(shí)行貸款證管理制度的城市通用。 (三)貸款人的資格要求 根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定, 貸款人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn), 持有中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》, 并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記。 作為貸款人律師應(yīng)當(dāng)合理提示貸款人必須符合《商業(yè)銀行法》以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)有關(guān)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的各項(xiàng)監(jiān)控性和監(jiān)測(cè)性指標(biāo)。 三.貸款合同的訂立程序 (一)貸款申請(qǐng) 借款人向商業(yè)銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，律師應(yīng)向借款人提供以下協(xié)助： (1)對(duì)《借款申請(qǐng)書(shū)》進(jìn)行法律審查; (2)協(xié)助借款人就貸款申請(qǐng)履行必要的公司授權(quán)程序; (3)協(xié)助借款人就項(xiàng)目的基本情況進(jìn)行法律審查。 (二)貸款調(diào)查和審批 受理借款人申請(qǐng)后, 貸款人律師應(yīng)當(dāng)配合銀行對(duì)借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查, 核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況, 測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。這是貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié), 是銀行信貸資金安全的重要保證。借款人律師可以提示借款人為實(shí)現(xiàn)貸款而配合銀行的調(diào)查和評(píng)估工作。 為確保銀行貸款的安全, 律師還應(yīng)協(xié)助銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶進(jìn)行法律審查, 審查內(nèi)容包括借款的目的和用途是否符合國(guó)家的法律、法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策, 借款申請(qǐng)文件是否符合法律要求, 借款人是否合法成立并有效存續(xù), 借款人是否具有法定的借款資質(zhì), 借款人是否已經(jīng)獲得了所有必需的政府批準(zhǔn), 借款人的公司授權(quán)是否充分等。 另外, 律師應(yīng)當(dāng)提示貸款人不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。同時(shí), 向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其它借款人同類貸款的條件。其中關(guān)系人是指: 1.商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬; 2.前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。 (三)起草及簽訂貸款合同 《商業(yè)銀行法》第37條和《貸款通則》第29條規(guī)定, 所有貸款應(yīng)由借款人和貸款人簽訂貸款合同。貸款合同通常由律師起草, 貸款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類, 用途、金額、利率、期限、 還款方式、 借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、 違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。 四.貸款合同主要內(nèi)容 (一)貸款合同一般有如下重要條款: 1.貸款的用途 貸款用途是指是指貸款的使用范圍。借款人應(yīng)該按照約定的用途使用貸款, 不能用于非法目的。 明確此項(xiàng)條款, 對(duì)借款人而言, 可以維護(hù)自己使用資金的權(quán)利; 對(duì)貸款人而言, 可以監(jiān)督資金的使用, 控制風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)貸款用途加以限制的原因是: 首先, 如果借款人將貸款用于非法用途, 在借貸雙方對(duì)此都知情的情況下, 根據(jù)一些國(guó)家法律如美國(guó)法, 這將導(dǎo)致貸款合同無(wú)效。即使貸款人在貸款的使用時(shí)對(duì)此非法目的尚不知情, 一旦貸款人知悉此非法目的后, 必須阻止借款人繼續(xù)提款, 以免構(gòu)成默許該非法用途而喪失要求強(qiáng)制收回貸款的權(quán)利。其次, 限制貸款用途是為了保證還款資金的來(lái)源。如果貸款不按協(xié)議的用途加以運(yùn)用,借款人可能因經(jīng)營(yíng)不當(dāng)導(dǎo)致喪失還款能力。再者, 貸款行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)方針可能對(duì)發(fā)放貸款的行業(yè)或部門(mén)有限制, 政府規(guī)則、法令有時(shí)也有類似規(guī)定。最后, 限制貸款的用途還可能因?yàn)槭巧婕暗谌说睦? 比如在出口信貸項(xiàng)目中, 貸款用途就僅限于特定的支付對(duì)象。 《貸款通則》還規(guī)定了以下對(duì)貸款用途的限制： 1.借款人不得用貸款從事股本權(quán)益性投資, 國(guó)家另有規(guī)定的除外。 2.借款人不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。 3.除依法取得房地產(chǎn)資格的借款人以外, 不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù); 依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人, 不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。 4.借款人不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。 2.貸款金額 貸款金額是貸款合同中的數(shù)量條款, 是貸款人向借款人提供的具體貨幣數(shù)量。這是計(jì)算貸款利息的主要依據(jù)。 3.貸款的種類 按貸款人的不同可以分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款: (1)自營(yíng)貸款指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放貸款, 其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān), 并由貸款人收回本金和利息。 (2)委托貸款指貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi), 不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 (3)特定貸款指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。國(guó)有獨(dú)資銀行指中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行。 按歸還期限的不同可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款: (1)短期貸款指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。短期貸款比較靈活, 期限短, 流動(dòng)性強(qiáng), 周轉(zhuǎn)快, 需要量大。從金融機(jī)構(gòu)的具體作法看, 主要有三個(gè)月、六個(gè)月、九個(gè)月、一年等類型。短期貸款是金融機(jī)構(gòu)最主要的業(yè)務(wù)之一。 (2)中期貸款指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。 (3)長(zhǎng)期貸款指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。 按貸款的安全保障性可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn): (1)所謂信用貸款是指借款人完全以自己的信用作為基礎(chǔ), 不必提供擔(dān)保物就可以從銀行提取貸款。 (2)擔(dān)保貸款指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí), 按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 (3)票據(jù)貼現(xiàn)指貸款人以購(gòu)買(mǎi)借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 在實(shí)踐中，根據(jù)貸款資金的用途，還可將貸款分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。 上述幾種貸款的分類是相互交叉的, 一般在貸款合同中的貸款類型會(huì)同時(shí)涉及上述幾種類型。在貸款實(shí)踐中, 直觀機(jī)械的劃分貸款種類并無(wú)積極意義, 主要是通過(guò)這種區(qū)別正確規(guī)范貸款行為。 4.貸款期限 指根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定, 并在貸款合同中載明。 自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過(guò)10年, 超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月, 貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。 借款人不能按期歸還貸款的, 應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前, 向貸款人申請(qǐng)貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的, 還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書(shū)面證明。已有約定的, 按照約定執(zhí)行。 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限; 中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半; 長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn), 其貸款從到期日次日起, 轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。 5.貸款利息 貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)規(guī)定的貸款利率的上下限, 確定每筆貸款利率, 并在貸款合同中載明。 短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清。 中長(zhǎng)期貸款（期限在一年以上）利率實(shí)行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起一年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金）根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息，每滿一年后（分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn)），再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長(zhǎng)期貸款按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。 貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。 信托貸款利率由委托雙方在不超過(guò)同期同檔次法定貸款利率水平（含浮動(dòng)）的范圍內(nèi)協(xié)商確定；租賃貸款利率按同期同檔次法定貸款利率（含浮動(dòng)）執(zhí)行。 貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。 6.提款 貸款合同通常都規(guī)定借款人可提取貸款的具體期限, 并規(guī)定借款人應(yīng)在提款前若干天通知貸款人。貸款合同一般不規(guī)定借款人承擔(dān)提取貸款的義務(wù), 而只是授予借款人在需要資金時(shí)有提取貸款的選擇權(quán), 但如果借款人不提取貸款，貸款人通常會(huì)要求借款人支付一筆貸款人承諾貸款的費(fèi)用。 如果貸款人不按貸款合同的規(guī)定向借款人發(fā)放貸款, 借款人可以要求給予損害賠償, 但一般不能要求實(shí)際履行。損害賠償?shù)挠?jì)算原則是, 訂約時(shí)可合理預(yù)見(jiàn)的因違約而自然地引起的損失。 7.還款 貸款合同對(duì)借款人償還貸款的期限和方式一般都有具體的規(guī)定。借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前, 應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單; 借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金, 按時(shí)還本付息。 8.提前還款 貸款合同中對(duì)于該條款一般都有一些限制, 規(guī)定的較為詳盡, 主要是因?yàn)橘J款人為了保證其投資能得到預(yù)期的收益。具體內(nèi)容主要通過(guò)以下幾方面來(lái)加以規(guī)定: (1)自愿提前還款； (2)強(qiáng)制提前還款； (3)自愿取消額度； (4)特定原因?qū)е碌奶崆斑€款和取消額度, 如為稅務(wù)、市場(chǎng)紊亂和成本增加等。 9.先決條件 貸款合同并不都是在簽字后立即執(zhí)行, 有些必須等到合同所規(guī)定的某些條件已經(jīng)具備的時(shí)候才能執(zhí)行, 甚至在貸款開(kāi)始執(zhí)行后, 通常還要求在以后每次提款時(shí)還要滿足進(jìn)一步的條件。這些條件就是貸款合同的先決條件。只有當(dāng)這些先決條件成熟時(shí), 借款人才享有提取貸款的權(quán)利, 貸款人才有義務(wù)給予貸款。先決條件的內(nèi)容可以因情況的不同而有所不同, 一般可以分為兩類: 一類是涉及借貸合同項(xiàng)下全部義務(wù)的先決條件; 另一類是涉及每一筆貸款的先決條件。 涉及貸款合同項(xiàng)下全部義務(wù)的先決條件的目的, 是為了使貸款人在收到令人滿意的書(shū)面證據(jù)和有關(guān)文件, 證實(shí)有關(guān)貸款合同的一切法律事宜已經(jīng)安排妥帖, 而且他所要求的擔(dān)保已經(jīng)得到落實(shí)以前, 暫時(shí)停止承擔(dān)給予貸款的義務(wù)。這對(duì)于保障貸款人的利益是十分重要的。這類先決條件包括: (1)提供公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照; (2)提供一切必要的授權(quán)書(shū)的副本, 如股東大會(huì)或董事會(huì)的決議等; (3)提供借款人的組織文件, 如公司章程等; (4)提供律師意見(jiàn)書(shū)（如需要）; (5)提供有關(guān)的項(xiàng)目協(xié)議; (6)提交提款通知; (7)借款人在簽訂貸款合同時(shí)所作的陳述和保證, 在其提取貸款之日仍然保持正確, 沒(méi)有發(fā)生任何實(shí)質(zhì)性的不利變化; (8)沒(méi)有發(fā)生任何違約事件, 或有可能構(gòu)成違約的其他事件。 10.陳述與保證 借款人的法律地位、資產(chǎn)負(fù)債狀況、業(yè)務(wù)活動(dòng)等是銀行評(píng)估貸款交易安全性和盈利性的基本依據(jù)。對(duì)借款人上述情況任何不真實(shí)、不準(zhǔn)確或者不完整的說(shuō)明, 無(wú)論是故意還是過(guò)失, 都會(huì)使銀行得出錯(cuò)誤的結(jié)論, 做出違反其真實(shí)意思的貸款決策。因此, 貸款合同中通常會(huì)為借款人規(guī)定嚴(yán)格的陳述與保證義務(wù), 即要求借款人對(duì)其法律地位和交易的授權(quán)、政府審批、訴訟狀況、資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、項(xiàng)目合同情況、違約情形等多方面內(nèi)容做出陳述與保證。并且該等陳述與保證不僅要求在貸款合同的簽署日做出，通常還要求在提款日重復(fù)做出。對(duì)于陳述與保證的違反將被視為違約事件，銀行會(huì)進(jìn)而宣布貸款加速到期，并強(qiáng)制執(zhí)行有關(guān)擔(dān)保。 11.違約 貸款合同中的違約一般可分為兩類: 一類是違反貸款合同本身的約定, 如到期不還本付息、不履行約定的義務(wù)或?qū)κ聦?shí)的陳述與保證不正確等; 另一類是所謂預(yù)期違約, 即從某件事件的征兆看來(lái), 借款人不履行貸款合同項(xiàng)下的義務(wù)只是一個(gè)時(shí)間問(wèn)題而已, 其終歸是要違約的。這類事件的典型就是借款人失去償付能力。 預(yù)期違約主要包括: (1)交叉違約 信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過(guò)程。在還款期限界至之前, 借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力, 銀行除了可以通過(guò)約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來(lái)確保債權(quán)如期受償之外, 還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是: 如果本合同項(xiàng)下的債務(wù)人在其他貸款合同項(xiàng)出現(xiàn)違約, 則視為對(duì)本合同的違約。一般來(lái)說(shuō), 債權(quán)人都是以當(dāng)事人未履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)為由, 追究債務(wù)人的違約責(zé)任, 但交叉違約條款突破了這一限制, 它頗有“先下手為強(qiáng), 后下手遭殃”的味道, 即試圖趕在借款人其他貸款合同項(xiàng)下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機(jī)之前采取救濟(jì)措施, 以避免自己處于比其他債權(quán)人更遭的處境。此種違約形態(tài)在我國(guó)現(xiàn)行法上雖無(wú)明確規(guī)定, 但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神, 現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此, 交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中, 以使銀行能夠及時(shí)全面的測(cè)控借款人的信用水平。 (2)借款人喪失清償能力 凡借款人經(jīng)司法程序宣告破產(chǎn)或無(wú)清償能力, 或以書(shū)面文件承認(rèn)無(wú)力清償?shù)狡趥鶆?wù)，或向債權(quán)人讓與財(cái)產(chǎn)或提出讓與財(cái)產(chǎn)的建議，即視為違約事件。這是一項(xiàng)警報(bào)性的違約事件, 因?yàn)楫?dāng)借款人喪失清償能力后, 如果無(wú)法擺脫窘境，就不可避免的會(huì)違反貸款協(xié)議的規(guī)定。 (3)借款人的狀況發(fā)生了重大的不利變化。 由于違約事件條款是用于應(yīng)付事先沒(méi)有預(yù)料到的情況, 既然從銀行角度事先無(wú)法預(yù)料，也就無(wú)法窮盡，因此，從銀行方面來(lái)將，就需要這樣一個(gè)兜底性的保護(hù)條款，以保護(hù)其利益。 在違約條款中一般規(guī)定, 不論是由于什么原因引起的, 也不問(wèn)是借款人自愿的或者是非自愿的, 或者是由于法院的命令或法律、規(guī)章的規(guī)定所造成的, 都應(yīng)視為違約。這樣規(guī)定的目的是防止借款人主張違約的發(fā)生是由于不可抗力造成的, 借此解脫其對(duì)違約所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。 五.貸款合同的履行 (一)提款 借款人根據(jù)貸款合同向貸款人申請(qǐng)?zhí)峥顣r(shí), 律師應(yīng)當(dāng)合理提示貸款人審查: 1.貸款合同是否生效。貸款合同約定的生效條件是否已經(jīng)成就; 簽署人是否為借款人的法定代表人, 如非法定代表人簽署, 應(yīng)提交法定代表人的授權(quán)委托書(shū); 貸款合同加蓋的公章是否真實(shí); 2.如果是額度貸款, 審查借款人提款申請(qǐng)書(shū)的真實(shí)性: 提款依據(jù)是否明確(載明額度貸款合同的合同號(hào)); 提款的金額、利率、期限是否明確; 提款申請(qǐng)是否已被貸款人的有權(quán)審批人審核同意; 3.借款人填寫(xiě)借據(jù)項(xiàng)目是否完整(借款種類、幣種、借款金額、借款用途、借款期限、利率); 4.借款人是否具備合同約定的先決條件。 (二)還款 1.貸款到期后, 律師應(yīng)提示貸款人及時(shí)向借款人催收借款本金及利息。催收應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面通知的方式, 通知書(shū)應(yīng)由借款人書(shū)面簽收作為訴訟時(shí)效中斷的證據(jù)。 2.在貸款合同中, 如有借款人授權(quán)貸款人在其未按時(shí)還款的前提下從其在貸款人處開(kāi)立的任何賬戶中主動(dòng)扣除的約定, 應(yīng)提示貸款人按照約定行使直接從借款人帳戶劃扣應(yīng)還本息的權(quán)利。 3.對(duì)借款人提前還款, 合同可以約定必須經(jīng)貸款人書(shū)面同意。 4.借款人律師應(yīng)提示借款人按照貸款合同約定的方式、金額支付借款的利息, 并償還借款本金。否則, 借款人將要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。 (三)貸款合同履行中貸款人的監(jiān)督和檢查權(quán) 為保證貸款本息的按時(shí)歸還,合同中通常應(yīng)約定貸款人有監(jiān)督、檢查借款的使用情況的權(quán)利。